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국민연금과 퇴직연금 차이점 쉽게 이해하기

이뉴얼

2025년 현재, 연금은 더 이상 선택이 아닌 필수입니다.

많은 분들이 퇴직 후 수입이 끊기면 국가가 알아서 연금을 주겠지 하고 막연하게 생각합니다. 그러나 정확히 얼마를, 어떻게 받을 수 있는지 모른다면 그건 단지 희망 사항일 뿐입니다.

특히 국민연금과 퇴직연금의 구조를 제대로 이해하지 못하면, 노후 준비에 큰 구멍이 생길 수 있습니다. 두 연금의 차이와 각각의 장단점을 확실히 파악하고 있어야 나만의 노후 전략을 수립할 수 있습니다.

먼저 두 제도의 가장 핵심적인 차이부터 짚고 넘어가겠습니다.

국민연금은 생계형 기본소득, 퇴직연금은 자산관리형 보완소득입니다. 이 둘을 병행하면 안정성과 수익성을 모두 챙길 수 있습니다.

서울에 거주하는 직장인 박 모 씨(59세)는 현재 국민연금 가입 기간이 25년, 월 예상 수령액은 84만 원입니다. 그는 매달 IRP 계좌에 50만 원을 적립해 퇴직 후 퇴직연금과 합산하여 약 135만 원의 노후 생활비를 준비 중입니다.

반면 프리랜서로 활동한 김 모 씨(61세)는 국민연금 납부 기간이 10년을 간신히 넘겨 월 35만 원을 받고 있으며, 퇴직연금은 준비하지 않아 추가 소득이 없습니다. 이처럼 제도 이해와 준비 유무에 따라 노후 생활의 질이 극명하게 갈립니다.

퇴직연금을 제대로 활용하려면 IRP(개인형퇴직연금)을 반드시 알아야 합니다. 연금저축과 달리 퇴직금을 한 계좌에 통합해 자산을 운용할 수 있고, 연간 최대 900만 원까지 세액공제가 가능합니다.

예를 들어 총급여 5000만 원인 직장인이 IRP에 연 700만 원을 불입하면 115만 원의 세금 환급 효과를 누릴 수 있습니다. IRP는 연금 수령 시에도 3.3~5.5% 저율 과세가 적용되기 때문에 세금 측면에서 매우 효율적입니다.

“지금이라도 늦지 않았습니다. 국민연금의 사각지대에 있다면 임의가입, 추납제도를 활용해 공백을 줄이고 퇴직연금이나 IRP로 추가 준비를 해야 합니다.”

전업주부, 자영업자, 프리랜서라면 국민연금 임의가입으로 최소 10년 이상 가입기간을 맞추는 게 중요합니다. 납부예외나 중단했던 기간은 추후 납부(추납)로 복원할 수 있어 연금 수령 조건을 충족시킬 수 있습니다.

✔ 국민연금은 최소 10년 이상, 가능하면 20년 이상 가입을 목표로 합니다.

✔ 퇴직연금은 DC형 또는 IRP를 통해 적극적으로 운용하고, 연말정산 절세 수단으로도 활용합니다.

✔ 두 연금 수령 시점을 조정해 소득 공백 없이 매월 연금이 들어오도록 설계합니다.

연금은 미룰수록 불리해집니다. 국민연금은 강제이지만 퇴직연금은 선택입니다. 바로 그 선택이 노후의 삶의 질을 결정합니다. 두 연금의 구조와 혜택을 비교한 오늘 이 글이, 여러분의 노후 설계에 명확한 방향을 제시했기를 바랍니다.